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回归保障属性 长护险保费收入止跌回升

2019-11-24 20:20:41
[摘要] 太保安联健康险近日发布的《中国商业长期护理保险发展模式和实践研究报告》显示,2019年上半年,我国长护险保费收入止跌回升呈现同比正增长。相关数据显示,2019年上半年,长护险保费收入实现同比增长26%

北京商报今日(记者孟夏凡、李郝杰)自今年年初以来,国家政策层面发布了许多信号,推动商业保险参与长期护理保险的发展。CPIC安联健康保险近日发布的《中国商业长期护理保险发展模式与实践研究报告》(以下简称《报告》)显示,2019年上半年,中国长期护理保险保费收入回升,呈现正同比增长。同时,相关专家也指出,长期护理保险有很大的发展空间,但仍存在许多痛点。

相关数据显示,2019年上半年,长期护理保险保费收入同比增长26%。至于增长的原因,中国精算研究所金融科技中心副主任陈晖分析表示,一方面,从数据角度来看,由于前两年监管重组的中短期现有产品,长期保费收入迅速下降,导致保费基数较小;另一方面,保费收入的增长也得益于政府部门的推动,相关保费收入主要来自试点地区。

同时,国务院发展研究中心金融研究所保险研究部副主任朱盛骏也解释说,上半年长期保险的增长是一种恢复性增长。由于一些公司以万能保险的形式将商业长期保险打包成中短期产品,这种产品具有很强的财务管理属性,在行业回归“保险名下的保险”后,保费收入迅速下降,挤出了大量“水分”。现在长期保险逐渐回归保护属性,并因此开始呈现恢复性增长。

据了解,自2016年6月中国发布《长期护理保险制度试点实施指导意见》以来,长期护理保险制度试点实施已完成3年。目前,试点城市的数量已从国家和人力资源和社会保障部指定的15个增加到50个。

在保险公司方面,太平洋人寿、中国人寿、泰康人寿等10家保险公司参与了长期保险管理。通过政府采购,参与长期政策性保险试点,并通过经办,提供政策咨询、资格审核、成本审核(初审)、资金结算和拨付等服务。

从国内环境来看,商业长期保险还有很大的发展空间。根据该报告,我国空巢和孤寡老人的人数已达1亿,老年人护理领域的财政支出面临压力。此外,从护理设施的角度来看,目前老年人服务基础设施落后,不仅总量不足,标准化不够,地区与城乡差距也很大。因此,一些业内专家表示,谨慎利用市场机制,促进商业长期护理保险的发展,将有助于缓解目前的长期护理需求。

然而,“报告”也显示,目前商业长期护理保险的发展也面临许多痛苦,包括缺乏精算数据导致单一的产品形式和过高的定价。客户对护理保险的认知度低,覆盖面太窄。护理服务供给市场不成熟,支付方式单一,供需保障不匹配。

例如,在产品方面,长期护理保险的设计和开发需要衡量老年人的长期护理风险,包括发病率、依赖概率、持续时间、单位护理成本和许多其他因素。然而,我国长期护理体系的建设刚刚起步,数据的缺乏限制了保险公司计算风险的能力。这也是为什么商业长期护理产品通常是同质的和金融的重要原因之一。

陈晖表示,保险公司对长期保险市场持乐观态度,但由于无法预测未来的风险,他们目前正以参与式方式提供服务。

据了解,长期护理产品的期限很长,保单设计和最终保险支付之间可能有几十年的差距。即使获得了当期的真实数据,仍然很难预测未来护理市场的发展形式,在现阶段几乎不可能准确预测未来几十年定价参数的变化。业内人士表示,如果将安全因素引入定价,保费进一步提高,对产品的需求将受到抑制。如果采用保守定价,并且将来调整利率,消费者对产品的信心可能会减弱。

资料来源:北京今日商业网

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