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商业保险成为居民健康管理重要拼图

2019-10-20 16:46:33
[摘要] 加快完善保险保障体系在织密居民健康保障的过程中,商业健康保险发挥着举足轻重的作用。商业健康保险近年来强劲发展的势头有目共睹。国家医疗保障局也在《答复》中表示,近年来,商业健康保险发展势头强劲,在多层次

在健康中国战略深入实施的背景下,中国居民健康素养稳步提高。据报道,2018年,中国居民健康素养水平为17.06%,比2017年提高了2.88个百分点,是监测以来增幅最大的一年。随着居民健康素养的提高和对自身健康的越来越重视,健康保护也成为公众关注的热点话题,而商业保险在其中扮演着重要的角色,自然也引起了人们的极大关注。

近日,国家医疗保障局发布了《关于十三届全国人大二次会议第8193号建议的批复》(以下简称《批复》),内容涉及增加商业保险、医疗救助等不同保险制度,覆盖全民,引入保险公司医疗保险基金管理机制。

加快完善保险保障体系。

商业健康保险在组织居民健康保障过程中发挥着重要作用。南开大学金融学院教授朱明来在接受英国《金融时报》采访时表示:“随着中国医疗保障体系的不断完善,商业健康保险的互补作用将因此变得越来越重要。”

商业健康保险近年来的强劲发展趋势是显而易见的。2012-2018年,商业健康保险保费收入从862.76亿元增加到5488.13亿元,年均增长24.12%。2018年支出1744.3亿元,同比增长34.7%。今年以来,强劲发展势头持续:前7个月,健康保险业务实现保费收入4444亿元,同比增长31.1%。今年前六个月,健康保险费的增长率分别达到50%、44.3%、39.1%、34.7%、33.3%和31.7%。

健康保险费收入在个人保险费收入中的比重也在稳步上升。截至今年7月底,健康保险原始保费收入占个人保险原始保费收入的20.85%。从产品结构来看,大病保险和医疗费用保险占很大比例。合在一起,它们约占健康保险保费收入的90%,这也更好地满足了被保险人的健康保护需求。

朱明来说:“随着互联网平台等渠道的兴起,居民的个人健康和保险消费观念正在发生积极变化。此外,随着近年来监管的不断完善和市场竞争的促进,健康保险产品的设计和定价更加合理。因此,居民对健康保险的消费迅速增加。”

国家医疗和社会保障局在《批复》中还表示,近年来,商业健康保险发展势头强劲,在多层次医疗保障体系建设中发挥了积极作用,在满足人民日益增长的健康保障需求方面发挥了日益突出的作用。未来,随着健康中国战略的逐步推进,商业健康保险的发展将从探索期转变为持续快速发展期,进入一个新阶段。

根据瑞士再保险此前发布的一份研究报告,2017年中国居民的健康保险缺口约为8050亿美元。商业健康保险有望补充居民的健康保护。同时,随着医疗保健需求的不断增长和释放,消费者也对商业健康保险产品提出了更高的要求。太平人寿首席精算师林段宏表示:“目前,消费者不再需要简单的健康保险产品,而是需要一整套解决方案。因此,有必要不断扩大覆盖面,满足客户多样化选择的需求,通过创新的产品设计和高效的风险控制,实现更具竞争力的价格优势,并通过提供全方位、宽领域的医疗保健服务,努力承担产品补偿以外的更多责任。"

深入参与社会保障体系建设

除了推动商业保险加快产品供应以满足居民日益增长的需求外,国家医疗安全局还在回复中表示,在推进基本医疗保险全民覆盖目标的过程中,医疗安全部门还将在其他方面发挥商业健康保险的作用。例如,探索政府购买服务的方式,委托商业保险机构承办大病保险等。,充分发挥商业保险机构的优势,提高系统效率。

据了解,2018年,全国31个省(区、市)共有16家保险公司开展大病保险,覆盖城乡居民11.29亿人(含部分城镇职工),保费收入521.59亿元,赔偿费用510.95亿元,后续赔偿准备金13.73亿元。在过去七年左右的时间里,大病保险已经支付了1900多万人。全国大病保险实际报销率在基本医疗保险的基础上平均提高了10-15个百分点,有效减轻了普通百姓的医疗负担。

为进一步支持大病保险业务健康持续运行,降低运营成本,今年4月,中国保监会发布文件,免除保险公司承办城乡居民大病保险业务三年保险保障基金。

实际上,2019年上半年,中国人寿为近4亿城乡居民提供了大病保险,开展了500多个医疗保险项目,覆盖近1亿人。通过近几年的探索,商业保险公司在办理基本医疗保险方面也形成了较为成熟和差异化的模式。例如,在北京的“平谷模式”下,NCMS机构和商业保险机构各自承担NCMS基金50%的担保责任,而日常管理和处理则由NCMS管理中心和商业保险机构通过联席办公室共同承担。浙江省建德市商业保险经办机构通过风险保障合同的方式承担基本医疗保险。

一家大型保险公司的负责人对英国《金融时报》表示:“商业保险机构在参与办理基本医疗保险的过程中,可以利用市场化的运营模式和就业机制来增强办理能力,提高服务质量和效率。同时,充分发挥精算技术在保险业的优势,协助政府完善基本医疗保险补偿方案。此外,商业保险机构还可以提供补充保障,以满足人民的多样化需求,促进多层次医疗保障体系的建设。”

国家医疗保障局表示,下一步将按照中央政府深化改革任务的要求,完善中国特色医疗保障体系顶层设计,同时考虑促进商业保险发展,加强与基本医疗保障的互补联系,落实参保人员多重医疗需求保障水平,切实增强人民群众的准入和满意度。

来源:中国财经新闻网

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